Bonus-malus d’une assurance auto : comment ça marche ?

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bonus malus

Encore appelée coefficient de réduction-majoration, l’expression bonus-malus représente une méthode de circonspection de l’appréciation du risque utilisé souvent pour les assurances auto et moto. Elle est appliquée selon les situations épouvantables dans lesquelles sont reconnues votre responsabilité au cours d’une période donnée. Connaître le principe et le mode de fonctionnement du bonus-malus d’une assurance auto, rend plus aisé son exploitation afin de tirer le maximum davantage.

Quel est le principe du bonus-malus ?

Comme toute assurance, pour bénéficier des avantages, il faut un suivi rigoureux du principe de fonctionnement. De même pour le bonus-malus, il existe un principe qui stipule que si aucun sinistre responsable n’est enregistré sur une année par le conducteur, ce dernier obtient un bonus de 5%. Ce bonus a un effet direct sur la cotisation de base du conducteur (réduction de la cotisation). Ceci s’explique par le fait que le bonus-malus est multiplié par un coefficient de 0,95.

Contrairement au bonus, un malus de 25% est attribué au conducteur pour tout accident responsable. De la sorte, la cotisation de base du conducteur est multipliée par 1,25 ce qui induit une augmentation. Un sinistre entraine donc un malus autant de fois qu’il a lieu.

Comment fonctionne le bonus-malus ?

Le fonctionnement du bonus et du malus sont inversement proportionnels. En effet, pour le bonus, au fil des années, les bénéfices s’accumulent jusqu’à atteindre un coefficient maximum de 0,50 ; équivalent à 14 années sans accidents. Par ailleurs, lorsqu’une voiture est garantie pour un usage tourné ou tous déplacements, le bonus par an est de 7%.

Par contre, pour le malus, le coefficient maximum est de 3,50 et si la responsabilité n’est pas totale, ce coefficient est minoré de 12,5%. Les sinistres dont le conducteur n’est pas responsable n’ont par ailleurs aucune influence sur le CRM.

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Comment connaître son bonus-malus ?

Pour entrer en contact avec son bonus-malus, deux solutions s’offrent à vous. La première est l’usage des techniques évoquées plus haut pour calculer personnellement votre bonus-malus. La deuxième qui est la plus sûr d’ailleurs est de vous rapprocher de votre assureur pour cette information.

À deux occasions exactes, ce dernier peut vous communiquer votre bonus-malus. Il peut le faire chaque année lors de l’envoi de votre dernier avis d’échéance ou sur votre demande si vous souhaitez par exemple résilier votre assurance auto. Si vous le souhaitez sous une demande, vous serez en possession de cette information au bout de 15 jours. A noter également qu’un assureur peut également résilier un contrat d’assurance auto de sa propre initiative.

Quel est l’impact du bonus-malus ?

Le bonus-malus a un effet, sur le comportement des conducteurs au volant. En effet, le coefficient bonus-malus est un facteur qui offre une récompense ou des dommages aux conducteurs en fonction de leur attitude au volant. Un sinistre engendré par un conducteur assuré partiellement ou totalement induit de manière systématique un impact négatif sur son coefficient bonus-malus. Dans le cas contraire, ce dernier bénéficie d’un certain avantage.

Ce système représente alors un rempart pour les conducteurs. Une maîtrise de soi est donc mise en activité et moins de dommages et accidents sont enregistrés avec le temps.

Quel malus en cas d’accident ?

À chaque fois que vous êtes responsable d’un accident que ce soit partiellement ou entièrement, votre bonus-malus est affecté. Plus précisément, c’est votre malus qui prend de la valeur.

Si vous êtes entièrement responsable de l’accident, votre malus est augmenté de 25%. Il vous suffit donc de multiplier votre prime d’assurance par 1,25 pour connaître la nouvelle augmentation. Si par contre, vous êtes responsable partiellement de l’accident, votre malus augmente de 12,5% et le même principe est appliqué pour connaître la nouvelle valeur de votre prime d’assurance.

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Au bout de 3ans, si vous disposez d’un bonus maximum de 0,5, aucun malus ne sera appliqué à votre prime d’assurance pour votre premier sinistre.

Lorsque votre voiture est responsable d’un sinistre, même si vous n’êtes pas au volant, les dommages vous appartiennent, car la voiture est assurée à votre nom.

Quel est mon bonus si je change d’assurance auto ?

Lorsque vous décidez de résilier votre assurance auto pour en changer, vous ne subirez aucun impact sur votre bonus-malus. Lorsqu’il y a résiliation avec une assurance, vous conserverez systématiquement votre bonus et votre malus. Vous continuerez à avoir des réductions sur votre prime d’assurance si vous avez un bonus.

Pour les personnes malussés, le changement d’assurance ne fait pas disparaître le malus ; il est également conservé.

Récupérer le montant de son bonus-malus

Pour récupérer votre bonus-malus, vous avez la possibilité de procéder de différentes manières, mais la plus conseillée est d’attendre qu’il soit au-delà de 100%. En effet si votre bonus est d’au moins 112,5% ou de 125% ou encore de 350%, vous pouvez passer au retrait. Votre bonus-malus revient de la sorte à 100% et le cycle peut recommencer. Il faudra attendre donc une nouvelle année sans sinistre pour avoir un bonus auto de 5%.

Le monde de l'assurance est en perpétuelle évolution, et c'est bien là ce qui me passionne le plus ! Ce qui est valable aujourd'hui pour une habitation, une voiture ou une personne ne sera plus forcément valable demain. Forte de ce constat, je me suis lancée dans la tenue de ce blog, pour vous donner tous les conseils qui me semblent être dignes de ce nom !

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