Bonus malus assurance auto : comment ça marche ?

L’assurance auto n’est pas un sujet toujours facile à appréhender surtout quand il s’agit d’évaluer la prime d’assurance auto. Lorsqu’on a eu un accident en étant fautif ou un choc à responsabilité partagée, on se voit flanquer un malus. Mais quelle est la durée d’un malus d’une assurance auto ? Avant d’y répondre, voici un rappel à propos de ce qu’est qu’un malus d’assurance.

Que signifie au juste le terme de malus d’assurance ?

Il serait certainement trop facile qu’une assurance couvre toutes les fautes et bêtises d’un conducteur automobile et rouler sans assurance est très risqué. En effet, le malus assurance est une mesure légale qui s’impose à toute souscription d’assurance. En quoi consiste-t-il ? Comment fonctionne le bonus malus ?

Lorsqu’un automobiliste a un bon comportement routier, il ne fait pas d’accident ; en tout cas, pas de choc dont la responsabilité lui incombe. L’assureur récompense cela par un bonus. Lorsque à l’opposé, un conducteur fait des gaffes routières, son assureur le sanctionne par la réduction de sa prime d’assurance : on dit que l’assuré est malussé.

Il faut le savoir, le coefficient de départ du malus est 1. C’est le type de contrat signé entre l’assureur et son client qui détermine le mode de calcul du malus en temps opportun. Pour éviter de devoir payer trop cher et sur une durée plus ou moins longue l’assurance auto, il suffira de choisir une formule adaptée (mini, médium ou maxi) lors de la signature du contrat d’assurance.

A noter que changer d’assurance ne changera rien au bonus malus, vous aurez beau comparer des assurances auto entre elles, celui-ci restera le même, chaque assureur étant tenu de transférer vos antécédents à l’autre.

Combien de temps un malus auto reste-t-il valide ?

Il y a une première donne qu’il faut absolument connaître : un accident dont on est responsable fait grimper le coefficient du malus assurance de 25 %. Chaque fois qu’il se produira un accident dont on est à moitié à l’origine (responsabilité partagée) c’est de 12,5 % que le coefficient du malus s’accroîtra. La question qui brûle : lorsqu’on s’est fait flanquer un malus assurance, quel est le temps que mettra ce dernier à revenir au point initial (valeur 1) ? Tout dépend des événements à venir.

En effet, lorsqu’on réussit à passer une année entière sans qu’il n’advienne le moindre accident, le coefficient du malus assurance en cours s’abaisse de 5 %. Cela veut-il dire que l’on mettra 5 ans à redescendre un malus d’assurance de 25 % ?

Pas tout à fait. Il est en effet possible qu’un malus assurance disparaisse après 2 ans à condition qu’aucun accident qui engage la culpabilité de l’assuré n’ait eu lieu pendant 2 années consécutives. Le coefficient malus retrouve alors sa valeur initiale 1. Ce qui veut dire que l’on revient à la prime de départ.

Il est par ailleurs important de savoir que le malus a un seuil maximal de 3,5 ; ce qui veut dire qu’en réalité, que la majoration de la prime de départ est de 350 %.

Comment réussir à retrouver un CRM de 1 ?

Le Coefficient Réduction-Majoration (CRM) qui est au départ de 1, monte plus vite qu’il ne descend. Il peut arriver qu’un automobiliste atteigne le sommet du malus. Est-ce grave ? Non. La bonne nouvelle est que lorsqu’un conducteur atteint ce maximum, c’est-à-dire concrètement 6 accidents de la circulation en l’espace de 6 années, voire moins, son assureur ramène son CRM à 1.

Le malus assurance ne disparaît pas comme certains le pense, à la date correspondant au dernier sinistre, mais plutôt à la date anniversaire de la signature du contrat.

Il est également à noter que lorsque l’on a réussi à ne pas être responsable de choc routier pendant 2 années d’affilé, il n’y a pas que le rabais à 1 du malus qui soit le bénéfice récolté, on recommence également à accumuler du bonus, et ça, c’est bon pour le moral.