L’entreprise, quel que soit son domaine d’activité, se voit exposée à différentes sortes d’aléas d’ordre naturel ou accidentel. Ceux-ci peuvent compromettre son bon fonctionnement, voire ruiner son capital, à moins qu’elle n’anticipe la menace. Pour pallier le risque, il existe différents types de garanties au nombre desquelles se retrouve l’assurance multirisque professionnelle, parfois aussi appelée assurance multirisque entreprises.
Assurance multirisque professionnelle (MRP) : Définition
L’assurance multirisque professionnelle est une garantie qui protège de façon commune le patrimoine mobilier et immobilier de l’entreprise. Le premier implique la couverture du matériel, des fournitures, des marchandises et du stock. Le second englobe les bureaux, locaux, parkings, entrepôts… L’assurance MRP étend sa couverture aux risques professionnels de la société.
En effet, conformément à la loi, « tout fait quelconque de l’Homme, qui cause à autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arrivé à le réparer ». Les entreprises ne font pas exception à cette règle. De plus, la théorie du risque si chère à Saleilles et Josserand estime que toute personne tirant profit d’une activité doit supporter les dommages qui en découlent. L’assurance MRP représente pour les entreprises l’équivalent de la multirisque habitation.
Toute entreprise peut souscrire l’assurance multirisque professionnelle, peu importe son domaine d’activité. L’assureur ne tient pas compte du type de la société, encore moins de sa taille. La garantie MRP s’applique également aux entreprises individuelles ainsi qu’aux autoentrepreneurs. Par ailleurs, elle inclut dans son champ de couverture les associations et collectivités. Elle propose une panoplie de couverture pour une liste non exhaustive de risques. L’assurance multirisque professionnelle est une garantie facultative, la loi ne l’impose pas aux entreprises. Elle est complémentaire d’une assurance pour véhicule professionnel par exemple. Néanmoins, ces dernières doivent souscrire cette formule pour leur bon fonctionnement et la protection de leur patrimoine.
Fonctionnement de l’assurance multirisque professionnelle
L’assurance multirisque professionnelle est une garantie sur mesure. La souscription nécessite la prise en compte des besoins et risques inhérents à chaque type de clientèle. Les attentes d’une société de construction, par exemple, diffèreront de celles d’une entreprise agroalimentaire. De même, un professionnel indépendant aura ses propres besoins.
L’assurance multirisque professionnelle propose deux types de garanties. On retrouve les garanties standards, qui sont comprises dans tous les contrats et les options. Il revient au souscripteur de choisir parmi ces dernières celles qui répondent aux besoins de son entreprise.
Dans un contrat d’assurance MRP, on retrouve essentiellement les garanties telles que :
- Responsabilité civile professionnelle : Celle-ci peut compléter ou se substituer à la « garantie exploitation » de l’entreprise selon l’assureur. Elle endosse non seulement la responsabilité civile des dirigeants, mais aussi celle des salariés et sous-traitants ;
- Garantie Perte d’exploitation : cette situation est généralement due à une intempérie ;
- Garantie « perte de revenus »
- Assurance Protection juridique ;
- Garantie décennale : cette formule s’adresse aux entreprises de construction ;
- Assurance du matériel informatique.
Certaines professions ou secteurs d’activité peuvent se voir imposer certaines garanties, notamment la « Responsabilité civile professionnelle ». Le même principe s’applique avec l’assurance décennale qui est obligatoire pour toutes entreprises du bâtiment.
Les options d’une assurance sont toutes assorties d’une franchise. Pour rappel, cette dernière correspond à une somme que l’assureur laisse à la charge de l’assuré. Elle figure dans la plupart des contrats d’assurance. Chaque garantie d’une assurance MRP fixe un seuil d’indemnisation ainsi que des cas d’exclusion. L’assureur a l’obligation de mentionner ces exceptions dans le contrat avant de le faire signer à l’assuré.
Le coût d’une assurance multirisque professionnelle
Impossible de se prononcer sur le coût exact d’une assurance multirisque professionnelle. Les tarifs dépendent du statut de l’assuré et des options incluses dans leurs contrats respectifs. Pour fixer un prix, l’assureur tiendra compte des spécificités et du secteur d’activité de la société. Il se basera également sur les éléments tels que :
- La taille de l’entreprise ;
- Son chiffre d’affaires ;
- Sa situation géographique ;
- Les assurances souscrites ;
- Le niveau de protection souhaité ;
- La nature et la valeur du matériel
Pour se faire une idée du montant à prévoir pour son assurance multirisque professionnelle, l’idéal consiste à demander un devis. Elle s’obtient gratuitement auprès de la plupart des compagnies d’assurance. La demande de devis s’effectue en ligne, sur le site internet de l’assureur. Il suffit de remplir un formulaire tout en mentionnant les prestations souhaitées. Si l’assureur ne propose pas de devis sur son site, il faudra se rendre dans ses locaux ou se renseigner par appel téléphonique.
