L’évolution de l’âge confronte à la nécessité de se préparer à la dégradation du niveau d’autonomie. C’est d’ailleurs pourquoi, l’anticipation prend la forme d’une assurance dépendance. Destinée à soulager les besoins de l’assuré, cette prévoyance semble se généraliser. La raison de son développement est liée à diverses raisons. Le point dans ces lignes.
La protection dépendance qu’est-ce que c’est ?
Comme toutes les polices d’assurances, la protection dépendance est une prévoyance contre un risque social. Il s’agit concrètement d’anticiper sur la survenue de la perte d’autonomie. Puisqu’il s’agit d’un accord de volonté entre les deux parties (assuré et assureur) l’assurance dépendance est recouverte par un contrat. Dans ce contrat, la maison d’assurance doit opérer des versements pécuniaires à l’assuré.
Ces paiements peuvent prendre la forme de rente viagère ou encore de paiement de capital. Notez que ces paiements ne sont possibles qu’après détection et examen confirmant la perte d’autonomie (capacité de faire ses besoins fondamentaux seul sans l’aide d’étrangers). Lesdits paiements ne sont dûs qu’après cotisation effectuée par l’assuré pendant un délai défini de commun accord par les parties.
A côté des paiements financiers, il est possible que la protection dépendance couvre l’aménagement de l’espace de vie de l’assuré. Dans ce cas, des clauses relatives au capital équipement sont intégrées. Ces modifications sur le domicile visent à garantir le maintien sans difficulté à domicile de l’assuré. Enfin, la protection dépendance intègre divers services relatifs à l’assistance, le conseil et la prévention de la perte totale d’autonomie.
Comment déterminer le niveau de dépendance ?
- Critère fondamental de l’assurance dépendance, la perte d’autonomie est constatée par avis médical. En effet, le niveau de dépendance est indiqué par l’ampleur de la perte de capacité d’action physique et cognitive. Ainsi, dès les premiers signes d’incapacité à vous déplacer, nourrir, doucher, habiller ou retrouver dans le temps, votre niveau d’autonomie est compromis. A partir de ce moment, vous êtes appelé à solliciter auprès du Conseil Général une allocation APA.
- La demande s’effectue après retrait d’une fiche dans les bureaux d’une mairie. Dès que la procédure est enclenchée, une équipe médico-sociale se déplace vers vous pour vous soumettre au GIR (Groupe Iso Ressources). C’est avec les résultats du gir que le niveau de perte d’autonomie et de besoin d’assistance est fixé.
- Le médecin qui conduit le GIR conclut à une classification entre les personnes valides, invalide ou semi-valides grâce aux réponses collectées à la suite des 10 questions du test. Notez qu’en plus de cet examen, vous pouvez être consulté par un médecin déterminé par la maison d’assurance pour informer sur votre état sanitaire.Ce préalable est nécessaire car tous les assureurs définissent des critères propres pour reconnaître la perte d’autonomie. C’est alors votre contrat d’assurance qui fixe les référentiels pour commencer à bénéficier de la rente ou du capital.
Contrat d’assurance dépendance : les diverses catégories existantes
Deux types majeurs de contrat d’assurance dépendance sont proposés par les assureurs. Le contrat peut être conclu par le choix personnel de l’assuré ou être conclu à sa destination.
Le contrat individuel d’assurance dépendance
Pour couvrir le risque dépendance le contrat le plus courant est celui individuel. En réalité, dans ce type d’accord de volonté les clauses sont déterminées en fonction des besoins de chaque assuré. Le contrat d’assurance dépendance individuel représente 65 % des couvertures dépendance. Concrètement, un fond de garantie minimum est prévu pour tout type de contrat d’assurance dépendance. Il appartient donc à l’assuré de définir d’éventuels autres besoins qu’il souhaite couvrir. La particularité c’est qu’il offre la possibilité à l’assureur de couvrir une grande diversité de risque en cas de perte d’autonomie.
Le contrat collectif d’assurance dépendance
L’accord collectif est celui passé entre un groupe de personnes et un assureur. Généralement, ce type d’assurance est celui conclu par un employeur à destination de ses employés. Même si elle est moins fréquente, 13 % seulement des demandes de couverture, elle a un rôle majeur. En réalité, cette couverture est assez fréquente dans les secteurs à fort risque professionnel. Le paiement de ces cotisations visent à aider les salariés lorsqu’à la fin de leur carrière la perte d’autonomie intervient. Cette police d’assurance est bien conciliable avec une assurance individuel ou personnalisée. Dans ce cas, l’assurée bénéficie de deux rentes.
Les raison de souscrire une assurance dépendance
Diverses raisons justifient la nécessité de souscrire à l’assurance dépendance.
Un complément à l’APA
L’allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) est une aide de l’Etat qui vise à couvrir les risques liés à la perte de moyen financier et d’autonomie. Ainsi, les travailleurs y ont accès pour faciliter le maintien à domicile ou l’internement dans une maison d’accueil. Seule contrainte, les frais nécessaires à la vie de la personne âgée vont souvent au-delà de l’allocation APA. L’assurance intervient donc comme un nouvel appui pour compléter et renforcer les gains reçus pour l’APA.
Un moyen économique pour l’adaptation du domicile
Dès que le constat de la perte d’autonomie est définitif, il est souvent recommandé de faire de grandes rénovations. En effet, ces travaux visent à assurer la bonne mobilité de la personne âgée et surtout éviter les accidents domestiques. A ce titre, la maison ou l’appartement reçoit un coup de neuf. Diverses nouvelles installations y voient le jour, cuisine entièrement réorganisée, fauteuil adapté vieillard, disparition des meubles trop pointu et enfin réduction des espaces avec escalier. Il s’agit concrètement d’une grande mue et les coûts sont assez élevés. C’est donc une solution d’avoir une couverture dépendance. L’assureur finance une part significative des travaux à mener.
Bénéficier d’une assistance et d’un secours permanent
Que la perte d’autonomie soit partielle ou totale, la réalisation de différents actes devient pénible voir impossible. Vous avez besoin d’avoir une assistance pour vous faciliter la tâche. La protection dépendance intègre parfaitement la possibilité d’avoir une assistance partielle ou continue à domicile. Pour bénéficier de ce service, il suffit de l’intégrer dans le contrat d’assurance afin d’en bénéficier. Les personnes affectées à votre service aident pour les tâches courantes, formalités administratives et besoin sanitaires. L’accès à ce service est important pour le maintien à domicile lorsque vous n’avez pas de parents libres à plein temps.
La détermination de commun accord de la rente viagère
Dans le contrat d’assurance dépendance les choix de l’assuré prévalent. Il s’agit de vous donner toute la liberté pour avoir un meilleur service. C’est à vous de définir les soins et le montant de la rente viagère que vous souhaitez. La particularité de ce contrat c’est qu’il est fait pour l’avenir. C’est donc à vous de définir par avance le montant que vous souhaitez percevoir lorsque viendra la perte d’autonomie. Bien entendu, divers critères servent à faire la détermination afin de rester dans les tranches acceptable. Retenez qu’il n’est pas possible d’orienter toutes vos ressources vers le financement d’une assurance dépendance.
Des cotisations accessibles
La souscription de cette assurance est censée intervenir avant l’apparition des premiers risques de perte d’autonomie. Autrement, les services à recevoir seront insignifiants au regard du montant épargné chez l’assureur. Chose intéressante, les cotisations à payer pour échéance (mensuelle, bimensuelle ou semestrielle) sont légères dès lors que vous débutez tôt. En réalité, la plupart des personnes souscrivent à l’assurance pour compter de 45 ans. Les premiers signes de dégradation des facilités se remarquent pour compter de 60 ans. A cet effet, les paiements sont légers et sans incidence sur le train de vie de l’assuré.
Les inconvénients d’une assurance dépendance
Bien que se protéger de potentiel risque soit une démarche louable, divers inconvénients existent. Ces sont inhérentes au contrat d’assurance dépendance.
Des cotisations perdues
Bénéficier de l’accompagnement de l’assureur est suspendu à une condition : la perte d’autonomie. Or il n’est pas rare d’avoir des personnes qui ne perdent jamais leur autonomie. Dans de telles circonstances, les fonds épargnés sont perdus. Il n’est, en effet, pas possible de recevoir un remboursement ou un paiement partiel des fonds. D’ailleurs cette assurance est assimilable aux autres assurances qui n’implique l’action de l’assureur qu’en cas de sinistre.
Une cotisation prescrit sur long terme
Une fois souscrit, les cotisations sont dues jusqu’à la survenance d’une perte d’autonomie. Autrement dit, vous payez les frais sans interruption dans le temps.
- Vous n’avez pas la possibilité de marquer un arrêt et de poursuivre après.
- En réalité, bien des assureurs mettent fin au contrat dès la cessation des cotisations. En cas de reprise, vous perdez les fonds épargnés une première fois.
Enfin, après plusieurs années de cotisation et une interruption avant la perte d’autonomie, vous n’avez droit à aucune capital. Les compagnies qui font exception exigent d’avoir cotisé pendant au moins 10 ans.
Délai d’attente exigé dans le contrat
Vous constaterez dans certains contrats d’assurance qu’un délai préalable est exigé. Ce délai préalable est une période de temps avant laquelle la maison d’assurance n’est pas engagée. Concrètement, pendant la première année, l’assureur est couvert contre la survenue de maladies. La dépendance n’est pas couverte par l’assurance pendant le temps d’attente.
