Assurance emprunteur, elle peut vous coûter cher!

Lorsqu’on effectue un prêt auprès d’une banque, il s’en suit un remboursement dans un délai défini. Au moment où la période de remboursement doit s’étendre sur une très longue durée, l’assurance emprunteur intervient. Il s’agit d’une porte de sortie aussi bien que pour l’emprunteur ou le prêteur. La mise en place de cette dernière doit suivre une certaine procédure et condition. Dans ce cas, il est important de comprendre ce qu’il en est réellement de l’assurance emprunteur pour des prises de décisions efficientes. Découvrez ici un point global sur ce qu’est l’assurance emprunteur.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur

L’assurance emprunteur ou assurance crédit, protège contre le risque d’une baisse des revenus pour des raisons de maladie accident ou autre événement de la vie. Elle est effective lorsque l’emprunteur est dans l’incapacité de payer le crédit contracté. A partir du moment où la période de remboursement du prêt devient très longue, 20 années par exemple, on fait appel à ce type d’assurance. On suppose que pendant cette période l’intéresser peut-être sujets de certaines déconvenues indépendamment de sa volonté. Comme cité plus haut il pourrait s’agir de souci de santé, un accident, la perte d’emploi ou même le décès. Cette situation met relativement l’emprunteur en grande difficulté pour assurer les paiements mensuels dans le cadre de son prêt. Dès cet instant l’assureur prend le relais afin de payer ce qu’il doit à la banque ou dans l’établissement ou le prêt a été fait. En gros l’assurance emprunteur garantie une prise en charge partielle ou totale des contrats de remboursement d’un crédit sur une longue durée en cas d’événement imprévu chez l’emprunteur.

Assurance emprunteur est-elle une obligation

La loi n’impose aucune réglementation concernant l’assurance emprunteur. Elle n’est donc pas à proprement dit un document légal exigé. Toutefois, vu le contexte de certains prêts, l’établissement qui veut prêter pourrait l’exiger. Il est également possible de ne pas faire recours à ce dernier et proposé en échange comme garantie un bien personnel. Dans les conditions de vie réelle l’établissement prêteur imposera l’assurance emprunteur dans le cas d’un crédit immobilier. Cette précaution permet d’éviter des soucis financiers ou d’impayés dans le futur. Pour des cas de crédits à la consommation, l’assurance emprunteur sera moins demandée. Cela ne stipule pas qu’elle n’est jamais demandée pour ce cas.

Garantie de l’assurance emprunteur

Dans le contrat de l’assurance emprunteur plusieurs clauses doivent être respectées. Il est vrai que l’assureur prend la relève en présence de certaines garanties, mais pour en bénéficier il y a bien des consignes spécifiques. L’assurance, suite aux respects des clauses, assure le paiement de crédit en cas de souci durant la période de l’échéance. Cette garantie comprend : la garantie décès, la perte totale irréversible d’autonomie, invalidité permanente et une incapacité temporaire de travail.

Garantie décès

Cette garantie exige que l’assureur devrait verser le capital restant dû par l’emprunteur le jour de son décès. Autrement dit, elle couvre le risque qu’une personne soit dans l’incapacité de procéder au remboursement de son prêt suite à son décès. Elle fait toujours partie des contrats d’assurance. Cependant à partir de l’âge de 70 ans cette garantie n’est plus valable.

Garantie perte totale et irréversible d’autonomie

La perte totale et irréversible d’autonomie ou PTIA est prise en compte d’après trois conditions. La première consiste à se trouver dans l’entière incapacité d’avoir une activité rémunératrice de revenu. La deuxième condition exige l’assistance permanente d’une personne pour faire sa toilette, s’habiller, se nourrir ou se déplacer. La toute dernière condition implique l’âge limite pour bénéficier de la garantie. Ici, il faut avoir en-deçà de 60 ou 65 ans en général pour valider la troisième condition. En gros la garantie PTIA est valable lorsque les trois conditions précédemment citées sont valides.

Garantie invalidité permanente

L’invalidité permanente prend en compte le mauvais état de l’intéressé. Lorsque après un accident ou un souci de santé le concerné ne peut plus exercer, il peut bénéficier de cette garantie. La garantie inclut le mauvais état d’une personne ne lui permettant plus d’exercer et de se faire du revenu au sein de son entreprise. Il faut par ailleurs distinguer l’invalidité permanente totale qui caractérise que la personne ne peut plus travailler et celle partielle qui le classe dans un cas moins grave.

Incapacité temporaire de travail

Cette garantie est mise en place lorsque pour un accident, l’assurance juge inapte l’emprunteur à mener un travail professionnel. Pendant sa période de traitement, l’assureur se charge des paiements de crédit. Dès que l’intéressé reprend ses activités, même partiellement la prise en charge cesse automatiquement.

Calculer le coût de l’assurance emprunteur

Le calcul de l’assurance n’est pas qu’une question de chiffre ou d’addition. Il existe des facteurs qui influencent ces calculs en fonction de la situation personnelle et professionnelle

L’âge

L’âge est le premier aspect à suivre dans le calcul du coût. Le prix varie selon qu’on est jeune ou non. On comprend aisément que la personne de 35 ans pourrait être mieux vue que celle de 55 ans.

Situation professionnelle

La situation professionnelle influence grandement le calcul de l’assurance. Pour des pratiquants d’emploi jugé dangereux, leur coût d’assurance est nettement affecté.

Situation médicale

Cet aspect vise l’état de santé et le comportement de l’emprunteur vis-à-vis de lui-même. On se demande ici est-ce que l’emprunteur est un fumeur, a-t-il une pathologie ou des antécédents médicaux. Le taux varie en fonction de tous ces aspects.

Projet immobilier

Il est important de souligner cette partie car l’assurance emprunteur est plus exigée dans ce cas de figure. Cela a été souligné plus haut, qu’en cas de prêt immobilier le prêteur est obligé d’avoir une assurance emprunteur. Ici le taux et le type de crédit envisagé sont utilisés dans les calculs.

Avec toutes ces informations on peut déjà procéder au calcul de l’assurance. Elle a son taux exprimé en pourcentage. Lorsque le taux est connu on multiplie le montant emprunté par ce dernier. Le résultat est divisé par 12. On obtient alors la cotisation mensuelle qui doit être payée. Le coût global quant à lui est obtenu en multipliant la cotisation mensuelle par le nombre de mensualités.

Choisir la meilleure assurance emprunteur.

L’assurance emprunteur est comme une bouée de sauvetage en cas de difficulté pour rembourser un prêt. Ceci dit, certains points peuvent être comparés pour choisir son assureur. Il s’agit du coût de l’assurance, le taux moyen de l’assurance et puis le taux annuel effectif d’assurance. Le coût de l’assurance renseigne sur le prix de l’assurance au terme des années d’emprunt. Quant au taux moyen, il donne le pourcentage de l’assurance sur le capital emprunté. Enfin le taux annuel effectif d’assurance permet de comparer les différents assureurs.