Dans le code des assurances, il n’existe pas de définition exacte du terme : objets de valeur, le concept varie d’un assureur à un autre. Ainsi, avant de parler des différentes manières d’assurer ces objets les plus importants (ou tout du moins les plus chers en votre possession), il vous faut absolument faire une liste de ceux-ci, puis les déclarer à votre assurance.
Les objets de valeur
De façon générale, les objets ci-après sont considérés par les assurances comme étant des objets de valeur :
- Les tableaux d’art et les sculptures
- Les collections de livres et statues rare
- Les bijoux et métaux hors de prix
- Les meubles datés
- Les pièces uniques
D’autres assureurs considèrent les bijoux et métaux rares comme des bien précieux.
Condition pour déclarer un ‘’objet de valeur’’
Vous ne pouvez pas considérer tout objet qui vous est cher comme un objet de valeur. Pour qu’un bien prenne cette dénomination, sa valeur pécuniaire doit être supérieure à un certain montant que l’on définit en fonction de la nature du bien. C’est pourquoi avant de contracter une assurance pour vos objets de valeurs, vous devrez commencer par estimer la valeur réelle de ceux-ci.
Estimation des objets de valeur
A cette étape, faites l’inventaire de vos objets. Si besoin, faites appel à un commissaire-priseur pour vous aider à estimer la valeur de ceux-ci dans le cadre d’œuvres d’art par exemple. Les commissaires priseurs tiennent compte non seulement de la valeur réelle du bien mais aussi celle de son historique.
Idéalement, il convient de constituer un dossier de vos biens avec tous les justificatifs, les photos, les preuves d’achats, les actes notariés ou tout autre preuve justifiant l’existence effective de ces objets que vous conserverez jalousement dans un endroit sûr.
Ce n’est qu’après avoir estimé la valeur de ces bien que vous pourrez envisager de les assurer.
Le choix de l’assurance pour vos objets
Pour que votre demande d’assurance d’objets de valeur soit étudiée et acceptée, vous devez tenir compte de plusieurs paramètres :
Examiner votre contrat multirisque habitation
Ce contrat garantit tous les biens à un certain niveau dans lequel l’on retrouve souvent le sous plafond, qui traite des objets de valeur. Il vous revient de voir si le montant proposé à ce niveau correspond ou avoisine le montant proposé au cours de l’estimation faite après les inventaires.
Dans le cas où le plafond communiqué par votre assurance serait trop loin de votre estimation, vous avez la possibilité de demander à votre assureur de l’augmenter. Cela entraînera naturellement l’augmentation de vos cotisations. Précisons toutefois que l’assurance peut refuser d’augmenter son plafond, et vous n’aurez alors comme seule alternative que celle de changer d’assurance.
Observer les contrats risques
Les assureurs ne couvrent pas tous les risques. Renseignez-vous sur les risques encourus et sous quelles conditions. En cas de vol ou de toute autre catastrophe naturelle, il vous faudra présenter les conditions dans lesquelles les faits sont survenus et fournir toutes les preuves nécessaires.
Complétez vos contrats avec une assurance spécifique
Au cas où l’intégralité de vos objets ne seraient pas suffisamment couverts par le multirisque habitation, vous avez la possibilité de compléter votre contrat en lui associant une assurance spécifique. Cette dernière couvre non seulement les dommages causés par une maladresse, mais garantit également une réparation en cas de fissure pendant certains travaux de restauration ou d’exposition. Dans ce cas précis d’autres spécificité s’ajoute :
Le système de sécurité : l’assurance peut vous imposer la mise en place d’un moyen de sécurité renforcé comme par exemple : une alarme, des serrures et des coffres-fort modernes.
Attention aux limites et aux exclusions que peuvent fixer les assureurs : pour être sûr d’avoir des objets de valeurs couverts, plusieurs assureurs imposent des exclusions ou des limites à bien lire au moment de la souscription des contrats.
Les limites liées à l’assurance des objets d’art
En cas de vol, d’incendie, d’inondation, certains objets ne sont pas assurés. Il s’agit :
- Des objets présents dans les dépendances : c’est-à-dire des lieux qui ne sont pas reliés directement à l’habitation (véranda, cabanon, grenier, cave)
- Une inondation n’est prise en charge qui si elle est déclarée en tant que catastrophe naturelle
- Les cas de vols ne sont pas pris en compte pendant les périodes d’absence dans l’habitation;
- Ne sont pas garantis non plus, le vol des objets situés dans les lieux mis en location ou dont on donne l’accès au public.
