La capacité d’emprunt est le montant maximum que l’on peut emprunter sur une certaine période donnée en fonction de ses revenus financiers et de ses charges. Il peut être défini comme l’aptitude d‘un débiteur à faire face à ses échéances. Afin de déterminer cette capacité, il entre en compte plusieurs éléments à savoir. Découvrez à la suite de cet article le principe de la capacité d’emprunt et comment il se calcule.
Quel est le principe du calcul de la capacité d’emprunt ?
Le calcul de la capacité d’emprunt permet de déterminer le montant maximum qui correspond à 33% de l’endettement, que l’emprunteur peut consacrer chaque mois au remboursement des mensualités du prêt. Cette restriction a pour effet de maintenir une allocation de subsistance suffisante pour que le débiteur puisse continuer à faire face à ses dépenses quotidiennes. En général, la capacité d’emprunt maximale est égale à 33 % des revenus de ce dernier.
Cela signifie que toutes les mensualités de remboursement de prêt ne doivent pas dépasser plus d’un tiers de ses revenus lorsqu’elles sont additionnées. Cette limite de 33% de la capacité d’emprunt correspond à l’endettement maximum de la plupart des emprunteurs. Ne pas dépasser cette limite est une protection réciproque pour l’emprunteur et le prêteur, qui doivent généralement échanger un minimum de 67% du reste pour vivre.
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt ?
Il est utile de déterminer la capacité d’emprunt dans plusieurs situations :
- Lorsque l’emprunteur veut financer un nouveau projet avec un prêt, pour évaluer la faisabilité de l’opération, et lorsqu’il veut préparer un prêt, pour évaluer la mensualité maximale possible à emprunter.
- Lorsque la nouvelle capacité d’emprunt du ménage doit être calculée après l’augmentation ou la diminution des revenus, comme dans le projet immobilier, il est possible de trouver une maison à un prix adapté à la capacité d’emprunt.
Calcul de la capacité d’emprunt
La formule de calcul de la capacité d’emprunt est la suivante : multiplier les revenus moins les charges mensuelles par 33 et diviser le résultat par 100. Les revenus à intégrer dans la formule sont : les salaires de l’emprunteur et des co-emprunteurs, les revenus fonciers, les rentes, les revenus professionnels, etc. Quant aux charges, elles sont composées des mensualités des crédits en cours et des pensions alimentaires.
La capacité d’emprunt est calculée avec le taux d’endettement de l’emprunteur qui est plafonné à 33% ; les revenus, les charges existantes, le montant de l’apport personnel, le montant souhaité des mensualités du prêt, la durée du remboursement du prêt.
Pour calculer la capacité d’emprunt d’un débiteur qui dispose d’un revenu de 4500 € par mois, il faut faire : (4500 X 3) / 100
Pour maintenir le taux d’endettement à 33 %, le débiteur peut affecter au maximum 1 485 € aux remboursements de crédit bancaire chaque mois.
Par exemple, s’il y a des mensualités de 400 € pour un crédit auto et un crédit travaux, alors la capacité d’emprunt restante pour un nouveau projet est de 1 085 €.
Limite du montant de la capacité d’emprunt
Dans certains cas, la limite maximale de la capacité d’emprunt est une règle modulable en fonction du niveau de revenu de l’emprunteur. Avec un budget mensuel de 10 000 € par mois, l’emprunteur pourrait en effet solliciter un nouveau prêt même si le taux d’endettement dépasse 33 %, car il dispose encore d’une somme satisfaisante pour vivre.
La capacité d’emprunt fournit des informations précieuses tant pour le demandeur de prêt que pour l’institution bancaire. Le résultat contribue à aider le professionnel dans sa décision de formuler le contrat ou de refuser le prêt. A noter qu’une capacité d’emprunt encore suffisante avec un taux d’endettement inférieur à 33% même après l’ajout d’une nouvelle mensualité ne garantit pas systématiquement le déblocage du financement.
Augmenter sa capacité d’emprunt
Il est nécessaire d’augmenter vos revenus, ce qui, bien sûr, n’est pas toujours possible. La solution est donc de réduire vos dépenses.
Ces exemples de calculs hypothécaires démontrent parfaitement comment les frais mensuels affectent le montant que vous pouvez emprunter. Si vous êtes en mesure de rembourser le prêt, vous pourrez obtenir un prêt hypothécaire plus élevé tout en respectant la dette. C’est ce que la plupart des banques exigent des emprunteurs pour bénéficier d’une plus grande capacité financière.
Prêt immobilier : critères du montant
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, vous devez être en mesure de payer les mensualités et de respecter le taux d’endettement. Celui-ci est fixé à 33 %, voire 35 % dans certains cas. L’objectif est de permettre aux emprunteurs de conserver l’allocation de subsistance nécessaire.
Vos revenus nets et vos dépenses sont également les éléments les plus importants dans le calcul de votre capacité d’emprunt.
Par conséquent, le nombre d’emprunteurs aura une incidence sur le montant de votre prêt hypothécaire. Un complément de revenu vous permet d’envisager un prêt plus élevé, vos frais ne sont pas forcément multipliés par 2.
L’autre élément à prendre en considération se trouve être la durée du prêt. Plus la durée du prêt est longue, plus vous pourrez emprunter une somme importante avec les mêmes mensualités.
Enfin, comme toutes les banques n’offrent pas les mêmes conditions, le taux d’intérêt a aussi un effet. Il se joue sur le coût total du crédit et donc sur le montant de vos mensualités. Plus le taux hypothécaire est bas, plus vous pouvez emprunter, il est donc important de comparer les taux hypothécaires ! Il en va de même pour l’assurance emprunteur qui alourdit significativement le coût total du prêt. Il peut atteindre près de 60 % si vous souscrivez une assurance auprès de votre banque, contre 25 à 50 % avec un devis externe. Là encore, un comparateur d’assurances peut vous aider.
Le taux d’intérêt nous amène au soutien de l’État. Votre capacité à emprunter suivra également un accompagnement tel qu’un prêt à taux zéro. Le PTZ offre la possibilité d’emprunter une partie du montant requis sans intérêt, ce qui vous permet d’emprunter davantage.
Voici en exemple des chiffres issus de simulations d’emprunt immobilier qui vous permettront de voir un peu clair quant à votre capacité à emprunter seul pour un projet immobilier en date de septembre 2022 par exemple :
- Revenus : 5 000 €
- Charges : 1 000 €
- Montant empruntable sur 15 ans : 120 409 €
- Montant empruntable sur 20 ans : 153 057 €
Vidéo – calculer ma capacité d’emprunt
Notre recommandation pour bien calculer votre capacité d’emprunt
Ce n’est pas tous les jours que vous allez avoir l’occasion de vous lancer dans un projet de demande de prêt, alors autant mettre toutes les chances de votre côté pour que celui-ci soit bien réussi ! En effet, avec notamment des français qui n’ont pas pu avoir la chance d’emprunter pendant de nombreuses années, on peut dire que tout est désormais fait pour leur faciliter la tâche. Vous ne savez pas où donner de la tête pour bien emprunter ? Et bien, profitez de ces conseils en matière de capacité d’emprunt, vous n’allez pas être au bout de vos surprises !
En effet, comme vous pourrez le voir, il se trouve que cette banque n’a pas fait les choses à moitié, bien au contraire ! Ainsi, avec notamment la possibilité de faire une simulation de votre capacité d’emprunt en tout juste quelques minutes, vous auriez tort de vous en priver. Par ailleurs, avec ce calcul de votre capacité d’emprunt qui est totalement gratuit, cela vous permettra plus facilement de bien vous projeter dans le temps : une aubaine pour toutes celles et ceux qui n’ont jamais eu l’occasion de faire un prêt par le passé !
